不管是否身在金融圈，過去兩年，或許你都或多或少的聽說過“Fintech”這個(gè)詞。Fintech是由金融“Finance”與科技“Technology”兩個(gè)詞合成而來(lái)，譯為金融科技，主要是指代那些可用于撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)，它受到了不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司的熱捧。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院原副院長(zhǎng)李揚(yáng)日前表示，通過金融科技，交易人可以通過網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，使效率大大提高。金融科技將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化、區(qū)塊鏈等科技手段運(yùn)用到金融行業(yè)中，讓許多金融交易環(huán)節(jié)的成本降低，甚至可以做到無(wú)成本，這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

中國(guó)金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行前副行長(zhǎng)馬德倫也持相同觀點(diǎn)，他表示，金融科技促使銀行網(wǎng)點(diǎn)向智慧銀行轉(zhuǎn)型，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、AR、VR等新技術(shù)和新型智能化設(shè)備，提升綜合服務(wù)水平和客戶體驗(yàn)。

他介紹，“在途資金”是銀行管理的空白，而金融科技提升了管理效率，讓時(shí)空不再存在滯留資金，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬，也使得銀行和客戶的資金得到了最大化地使用。

而中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書長(zhǎng)伍旭川則認(rèn)為要談金融科技，要先談大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)是金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)，沒有大數(shù)據(jù)一切無(wú)從談起。

他介紹，大數(shù)據(jù)的概念分為兩個(gè)維度：第一是技術(shù)型，用大數(shù)據(jù)的挖掘、篩選做分析，獲取所需信息；第二是非技術(shù)型，把大數(shù)據(jù)看作和黃金、石油一樣的資產(chǎn)，其外部形式體現(xiàn)是數(shù)字集、數(shù)字技術(shù)和數(shù)字應(yīng)用的集合。

伍旭川表示，大數(shù)據(jù)商業(yè)化運(yùn)用存在四種主要問題。第一，用戶個(gè)體的權(quán)益被忽略，把知情權(quán)和同意權(quán)模糊為授權(quán)；第二，用戶同意權(quán)往往處于被動(dòng)，個(gè)人隱私面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)；第三，數(shù)據(jù)違法收集日益頻繁，地下交易不規(guī)范；第四，數(shù)據(jù)市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭壟斷趨勢(shì)。

伍旭川建議，首先要完善大數(shù)據(jù)的監(jiān)管法律體系；第二，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)處理的使用和規(guī)范監(jiān)管；第三，保障大數(shù)據(jù)的主體利益；第四，發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈以及推進(jìn)國(guó)產(chǎn)化進(jìn)程；第五，創(chuàng)新監(jiān)管方式和提升監(jiān)管能力；第六，推動(dòng)大數(shù)據(jù)在市場(chǎng)監(jiān)督的使用；第七，加強(qiáng)人才培養(yǎng)教育。

李揚(yáng)也表示，通過大數(shù)據(jù)，可以時(shí)刻找到每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在金融科技的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)管理有了進(jìn)一步發(fā)展。他呼吁，金融科技不是傳統(tǒng)金融，必須牢牢把握金融科技，以“科技為驅(qū)動(dòng)”，從新的起點(diǎn)、新的高度去發(fā)展金融，不要走老路。

李揚(yáng)進(jìn)一步介紹，用金融科技來(lái)創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造財(cái)富，其實(shí)是去中心化的。好在我們的銀行比較開明，它主動(dòng)去做數(shù)字貨幣。貨幣既然是在歷史中產(chǎn)生的，他一定也會(huì)在歷史中消滅。所以目前去中心化的貨幣創(chuàng)造，在我看都是逐漸走向貨幣消亡。

與伍旭川不同的是，中國(guó)人民銀行金融研究所前所長(zhǎng)、大成基金副總經(jīng)理兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟則認(rèn)為個(gè)人征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和支持由具有公信力和獨(dú)立性的行業(yè)組織，牽頭相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

姚余棟說，當(dāng)前征信市場(chǎng)存在規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息過度采集、信息泄露倒賣、從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)不足等問題，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守個(gè)人征信的獨(dú)立性、公正性和信息保護(hù)等原則，有利于維護(hù)征信市場(chǎng)秩序，促進(jìn)征信市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)的從業(yè)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生了大量的個(gè)人信用信息，但這些信息并未納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。姚余棟表示，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有助于形成傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)與新業(yè)態(tài)從業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信用信息覆蓋的征信系統(tǒng)。

姚余棟說，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)之間“信息孤島”問題比較突出，一方面不利于金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，另一方面不利于P2P網(wǎng)貸借款限額等監(jiān)管要求的落實(shí)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有助于建立健全信用基礎(chǔ)設(shè)施，為P2P網(wǎng)貸等從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)監(jiān)管制度提供必要的信息工具，有助于建立互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。

“Fintech”熱捧背后，也存在監(jiān)管套利的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼表示，金融科技促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行發(fā)展，同時(shí)也帶來(lái)了問題。對(duì)此監(jiān)管部門一方面要鼓勵(lì)創(chuàng)新，另一方面要加強(qiáng)“監(jiān)管沙盒”。（注：監(jiān)管沙盒（Regulatory Sandbox）的概念由英國(guó)政府于2015年3月率先提出。按照英國(guó)金融行為監(jiān)管局的定義,“監(jiān)管沙盒”是一個(gè)“安全空間”，在這個(gè)安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測(cè)試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營(yíng)銷方式，而不用在相關(guān)活動(dòng)碰到問題時(shí)立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。）

董希淼介紹，直銷銀行子公司是中國(guó)監(jiān)管部門探索“監(jiān)管沙盒”一種嘗試，其機(jī)制相對(duì)靈活。他呼吁監(jiān)管部門加快直銷銀行子公司的批設(shè)，讓直銷銀行子公司成為互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行合作的重要平臺(tái)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫齽t認(rèn)為，促進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化可以避免一些金融亂象，提升國(guó)際話語(yǔ)權(quán)。對(duì)此，他認(rèn)為需要做到“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”?！耙M(jìn)來(lái)”就是金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不能閉門造車，特別是近年來(lái)金融科技在各個(gè)國(guó)家變化非常快，需要引進(jìn)來(lái)并結(jié)合本土特征討論金融標(biāo)準(zhǔn)化。

楊濤認(rèn)為，促進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作需要業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合。業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，要看到經(jīng)營(yíng)成果實(shí)質(zhì)性的變化；技術(shù)創(chuàng)新更強(qiáng)調(diào)技術(shù)本身的應(yīng)用，在業(yè)務(wù)層面達(dá)到實(shí)際效果，可能需要一個(gè)過程，所以離開業(yè)務(wù)應(yīng)用只談技術(shù)，就是“水中花鏡中月”；反過來(lái)，技術(shù)和業(yè)務(wù)需要結(jié)合在一起，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。